Продажбата на дългове е позната в обществото като бизнес на колекторските фирми. Банки, доставчици на ток, вода , кабелна телевизия и мобилни оператори най-често прехвърлят вземанията си от нередовни клиенти на други търговци , известни като събирачи на дългове.
Отношенията между кредитора /банка, мобилен оператор/ , техния клиент-длъжник и събирача на дългове се уреждат от правния институт наречен цесия. Той се състои от две правни норми от Закона за задълженията и договорите, конкретно чл.99 и чл.100 от ЗЗД. В резултат на цесията длъжникът, независимо дали е съгласен или не, се сдобива с нов кредитор. Цесията прекратява правото на първоначалния кредитор да събере вземането от длъжника и дава право на новия кредитор да получи вземането, както и при неплащане да се удовлетвори от дадените обезпечения/ ипотека, залог/.
Цесионер се нарича първоначалният кредитор. Това е лицето, което прехвърля вземането си.Той може да го продаде, за го замени или да го дари на новия кредитор.
Цедент е новия кредитор, т.е лицето, което добива право да получи парите от длъжника, както и да го събере принудително чрез съд и съдебен изпълнител. В масовия случай това е събирачът на дългове /колекторска фирма, факторингова компания/. Ако не получи плащане, цедентът може да избере дали да заведе съдебно дело чрез иск или заповед за плащане и ако съдът уважи искането му да издаде изпълнителен лист срещу длъжника.
Длъжникът си остава длъжник, само дето му се сменя кредиторът. Длъжникът дължи същата сума /главница и лихви /, но трябва да плати на новия кредитор.
Длъжникът страна ли е в договора за цесия.
Длъжникът не е страна в цесията и неговото съгласие не е необходимо за валидността на извършеното прехвърляне на дълга му.. Достатъчно е длъжникът да бъде уведомен за прехвърлянето на дълга.
Всяко вземане ли може да бъде прехвърлено.
Да, независимо дали то е възникнало на основание договор или съдебен акт . Изключенията от това правило са относно вземания ,за които законът, договорът или естеството на самото вземане не допускат тяхното прехвърляне на друго лице. Напр. в договор за банков кредит може изрично да се уговори, че банката няма право да прехвърли вземанията си за погасяване на кредита на друго лице. В противен случай, законът не е създал пречки банката да прехвърли вземането си от длъжника на друга банка или колекторска фирма.
Само главницата на дълга ли се прехвърля но новия кредитор.
Не, правилото е, че новият кредитор, сиреч цедента, приема вземането от първоначалния кредитор заедно с обезпеченията и изтеклите до момента лихви. В договора за цесия може да бъде уговорено, че се прехвърля само главницата, а изтеклите до момента лихви ще се събират от първоначалния длъжник. Възможно е цесионерът и цедентът да се уговорят, че обезпеченията /ипотеки, залози/ няма да се прехвърлят заедно с дълга.
Какво се случва с обезпеченията на дълга/ ипотеки, залози/
Правилото е ,че с прехвърлянето на дълга обезпеченията преминават върху новия кредитор. Възможно е обаче цесионерът и цедента да се уговорят, че обезпеченията /ипотеки, залози/ няма да се прехвърлят заедно с дълга.
По силата на договора на цесия новия кредитор не може да задължава длъжника да направи нови обезпечения. Това е възможно в отделен договор между новия кредитор и длъжника след съобщаване на цесията.
Кой съобщава на длъжника, че дългът му е прехвърлен на друг кредитор.
Правилото е, че предишният кредитор е длъжен да съобщи на длъжника прехвърлянето на дълга и да предаде на новия кредитор намиращите се у него документи, които установяват вземането, както и да му потвърди писмено станалото прехвърляне.
Възможно е предишния кредитор да упълномощи цедента /новия кредитор/ да уведоми от негово име длъжника за прехвърлянето на дълга.
Какво е действието на съобщението за извършеното прехвърляне на дълга.
Прехвърлянето има действие спрямо третите лица и спрямо длъжника от деня, когато то бъде съобщено на последния от предишния кредитор. Докато първоночалният кредитор или новия кредитор по пълномощие на първоначалния не съобщят на дължика за прехварлянето на дълга, длъжникът трябва да плати на първоначалния кредитор. Ако той е платил на първия кредитор преди да е уведомен за цесията, се приема, че плащането е редовно и дългът е погасен. Ако длъжникът е платил на първия длъжник след като е бил уведомен за цесията, влиза в действие правилото „който плаща лошо, плаща два пъти”.
По какъв начин се съобщава цесията.
Законът не регламентира начина, по който първоначалният кредитор трябва да съобщи на длъжника за прехвърлянето на дълга му. Това може да стане и устно, но при съдебен спор кредиторът е длъжен да докаже, че длъжникът е бил уведомен за цесията.Пред съда съобщаването на цесията може да бъде установено с всички допустими по процесуалния закон доказателствени средства. Освен документи/официални и частни/, може да се ползват и свидетелски показания за да се докаже, че кредиторът е съобщил на длъжника за прехвърлянето на дълга.
Кредиторът не е длъжен да предостави екземпляр от договора за цесия на длъжника. Събщението следва да съдържа наименованието и адреса на новия кредитор, както и размера на дълга- общо и поотделно лихви и главници.
Възмездна ли е цесията
Прехвърлянето на дълга може да стане възмездно/ напр. продажба или замяна/ или безвъзмездно/дарение/. Дали дългът е продаден или подарен на новия длъжник е обстоятелство, което не засяга длъжника, защото то не променя размера на дълга. Възмездността на прехвърлянето има значение само в отношенията между цесионера и цедента.
Може ли да се прехвърли вземане докато за него се води съдебен спор
Да, кредиторът може да прехвърли дълга на трето лице докато води спор за вземането с длъжника. Разпоредбата на чл. 226 от Гражданския процесуален кодекс /ГПК/ повелява, че ако в течение на производството спорното право бъде прехвърлено върху другиго, делото следва своя ход между първоначалните страни. Приобретателят / новия кредитор/ може да встъпи или да бъде привлечен в делото като трето лице. При определени в закона условия той може да замести първоначалния кредитор/цесионера/.
Постановеното решение във всички случаи съставлява пресъдено нещо и спрямо новия кредитор
Може ли да се прехвърли вземане, за което е издаден изпълнителен лист
Да може, новия кредитор /цедент/ се явява частен правоприемник на първоначалния кредитор и може да иска принудително изпълнение въз основа на изпълнителния лист издаден в полза ва взискателя/цесионер, първоначален кредитор/. Това предвижда разпоредбата на чл.429, ал.1 от ГПК. Пред съдебния изпълнител цедентът трябва да представи договора за цесия за да замени първоначалния кредитор/цесионера/ като взискател в изпълнителното дело.